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　　来源：北京商报

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　　压岁钱不仅是春节期间长辈赠予孩子的新春祝福，也是孩子们的过年仪式感所在，而如何科学配置、理管理这笔“成长资金”，已成为众多长的共同关切。北京商报记者注意到，近期包括国有大行、股份制银行及城农商行在内的多银行机构均密集出未成年人压岁钱属储蓄、理财产品，通过切入春节假期财富管理需求，为孩子和长提供多元化的资金管理案，部分存款产品利率较普通存款有优势。分析人士称，此举不仅能为银行锁定长期稳定的低成本资金，能提前占年轻客群，带动后续理财、保险、教育金等综业务落地，进而有提升银行长期收益与客户黏。

　　银行上线未成年人属储蓄

　　2月23日，北京商报记者梳理发现，春节期间工商银行、华夏银行、广发银行、招商银行、北京农商行等多银行密集上线未成年人属储蓄、定期存款及理财活动等多元化资金配置案，对接长与孩子的压岁钱管理需求。

　　国有大行中，以工商银行为例，其出的“亲子属账户”支持孩子自主规划资金投资，长可实时查看账户动态并进行代管阳泉PVC管道管件粘结胶，助力孩子从小建立财商意识。同时，该行精选适配不同需求的基金池，针对短期闲钱增值、低风险偏好客户，提供汇添富短债债券C、工银尊益中短债债券C、富国短债债券型基金C等中短债产品；针对长期储蓄、陪伴孩子成长的需求，则出汇添富中证500指数增强C、工银黄金ETF联接C、华夏中证A500ETF联接C等指数基金。

　　股份制银行亦出差异化产品。华夏银行针对未成年人出“阳光成长计划”，长可陪同孩子线下办理儿童银行卡，并实现亲子账户键绑定，孩子可选择“阳光存”“月成长”两种储蓄模式，资金自动转入生成定期；广发银行“自由卡”以“定制梦想卡面+款用+亲子共管”为核心，给予孩子立金融账户，长可通过手机银行代管并代买定制存款产品；招商银行App则上线“金小葵管”区，为未成年人压岁钱规划提供黄金、保险等多元理财选项。

　　城农商行则主定制化与低门槛。如广西北部湾银行出“梦想储蓄1号”整存整取产品，50元即可起存，1年期、2年期、3年期年利率分别为1.4、1.65、1.9；如东农商银行则面向18周岁以下青少年出起存1万元、单户5万元的压岁钱定制存单，利率设定为1.3985，寓意“定上985”。

　　综来看，当前银行对压岁钱市场的布局主要聚焦三类形态：是未成年人属储蓄或卡片账户，起存门槛低，附带卡面定制、款用等；二是压岁钱属定期存款或特存单，部分机构在规框架内给予阶段利率上浮及权益激励；三是亲子共管式资金管理案，将压岁钱纳入庭资产配置，提供定投、理财等多种服务。

　　对于银行为何会密集布局压岁钱赛道，全力争未成年人“小客户”，博通咨询席分析师蓬博表示，当前银行净息差压力凸显，传统业务利润空间持续压缩，扩大获客范围、挖掘新增盈利点成为行业共识。银行集体发力儿童金融，本质是从传统对公、大众售业务，向全年龄段、全生命周期细分客群度经营转型，通过差异化、场景化服务锁定长期低成本资金，这也是当前售银行转型的核心向。

　　蓬博进步指出，相较于成人金融，儿童金融不仅能为银行锁定长期稳定的低成本资金，pvc管道管件胶能直接绑定整个庭客户资源，提前占年轻客群，后续可带动理财、保险、教育金等综业务落地，在息差收窄背景下，有提升银行长期收益与客户黏。

　　儿童属存款利率实现“反”

　　值得关注的是，部分银行的儿童属储蓄产品，利率优势尤为突出，甚至过同类成人产品。北京商报记者注意到，广西北部湾银行50元起存的儿童储蓄产品年利率为1.9，与该行5000元起存的个人整存整取（尊享版）产品年利率持平。

　　而北京农商行“阳光宝贝卡”属储蓄产品，是出现“孩子存1000元利率于成人存20万元”的现象。该产品1000元起存，1年期、2年期、3年期年利率分别为1.5、1.6、1.75，而同期限普通定期存款挂利率仅为1.15、1.2、1.3，即便是20万元起存的2年期大额存单，利率也仅为1.5，低于儿童属产品同期水平。

　　对于儿童产品利率优于成人同类产品的现象，企业资本联盟理事长柏文喜表示，未成年人客户对银行的价值，核心体现在“时间复利”与“生态锁定”两大优势。面，未成年人拥有50—60年的金融生命周期，有利于银行挖掘客户终身价值，且以孩子为纽带，可撬动整个庭的金融服务需求；另面，“人生银行”的情感连接易形成长期依赖；同时，儿童账户由监护人代管，交易频次低、风险小，运营维护成本显著低于成人账户，且教育金、保险、留学等长链条需求，为银行嵌入场景、拓展业务提供了广阔空间，这种以点带面的生态应，是成人客户难以比拟的。

　　柏文喜进步分析称，从资金成本看，未成年人存款规模小、期限长，对银行流动管理压力较小；从获客成本看，银行将儿童产品利率视为“获客补贴”，换取个具备50—60年生命周期的客户，投资回报率；从风险成本看，儿童账户由监护人代管，运营维护成本显著低于成人账户。他表示，这种定价策略在客户增长期具有理，但需配套严格的成本核与客户转化追踪机制。

　　蓬博建议，银行需进步扩大服务范围、完善产品体系，严控规与风险，耕财商教育与生活场景，形成完整业务闭环。而对于长而言，应优先选择正规金融机构，优先考虑亲子共管账户，明确产品类型与风险等，做好交易限额与信息保护，坚决规避风险业务，实现压岁钱的安全增值与财商教育的双重目标。

　　北京商报记者 孟凡霞 周义力

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